Вважається, що вперше ідея кредитної картки була висунута в 1880 р. в книзі Едуарда Белламі Дивлячись назад. Проте, його теорія була втілена в життя лише в 1914 році відомою фірмою Mobil Oil.
В сучасному житті наявністю банківського рахунку нікого не здивуєш, а з принципом роботи пластикової карти зараз знайома кожна людина. Проте цей метод платіжних систем пережив достатньо довгий шлях еволюції, перш ніж став сучасним засобом електронних розрахунків.
ІДЕЯ СТВОРЕННЯ ПЛАСТИКОВИХ КАРТ
Вважається, що вперше ідея кредитної картки була висунута в 1880 році в книзі Едуарда Белламі Дивлячись назад. Проте, його теорія була втілена в життя лише в 1914 році відомою фірмою Mobil Oil (відоміша, як General Petroleum Corporation of California). Як і до цього дня, компанія тоді займалася нафтопродуктами і використовувала карти власного виробництва при оплаті торгових операцій. Товарні картки були з картону з написаними або видавленими даними.
Перші прототипи пластикових карт були випущені в 1928 році компанією Бостона Farrington Manufacturing. Вони видавалися найважливішим і надійнішим клієнтам і були металевими пластинами з видавленими даними. Карта вставлялася в спеціальну машину, звану імпринтером, і дані відтиснення віддруковувалися на іменному чеку.
Протягом десятиліття карта зазнавала нові зміни, відбувався пошук нових форм і матеріалів. Лише у 60-і роки з'явилася перша пластикова картка з магнітною смугою. Потім ще через десять років в 1975 р. з'явилася на світло пластикова карта з електронною пам'яттю. Її винайшов і запатентував француз Ролан Моренно. Там же, у Франції ще через 10 років компанія Bull розробила і запатентувала першу смарт-карту з вбудованим мікропроцесором.
Фахівці, які займалися вивченням історії походження пластикових карт, вважають, що початок фінансових операцій з оплатою банком кредитів був покладений Джоном С. Біггинсом, фахівцем із споживчого кредиту з Національного банку Флетбуш в нью-йоркському районі Бруклін. У 1946 році Біггинс розробив кредитну систему під назвою Charge-it. Суть схеми полягала в тому, що магазини приймали від клієнтів як оплата персональні розписки, потім відносив їх в банк, а банк, у свою чергу, оплачував їх з рахунків покупців.
Такий класичний ланцюжок розрахунків у вдосконаленому варіанті до цих пір використовується в банківському бізнесі.
РОЗКВІТ ЕПОХИ ПЛАСТИКОВИХ КАРТ
Початок розквіту пластикових карт почався з появою знаменитої на весь світ карти American Express. Вона була випущена 1 жовтня 1958 року, а вже через рік володарями таких карт стали більше 475 тисяч чоловік і більше 30 тис. Організацій і підприємств. Такий успіх пояснюється рядом причин. По-перше, компанія придбала Universal Travel Card, по якій обслуговувалася Асоціація американських готелів. По-друге, American Express мала величезні фінансові можливості для кредитування і величезну міжнародну мережу, обслуговуючу дорожні чеки компанії.
В 1950-60е роки почався принципово новий період в розвитку карткового бізнесу. Більше ста американських банків почали застосовувати кредитні картки для проведення фінансових операцій. Найбільшими і впливовішими були банки: Bank of America і Chase Manhattan Bank. До кінця першого року введення карткової програми Chase Manhattan Bank мав вже 350 тисяч утримувачів карток і співробітничав з 6 тис. Торгових підприємств. Оборот карткових операцій зростав з кожним роком і до 1960 р. досяг 25 мільйонів доларів. Але надалі справи пішли не так добре. Поступово збільшувалися операційні витрати і число неплатників, а число утримувачів карток зменшилося до 160 тисяч.
В результаті програма ставала збитковою, і в 1962 грами банк продав її за 9 мільйонів доларів компанії Юні-серв, яка почала випускати на її основі картку Юні-кард. Компанія якийсь час успішно існувала як частина American Express, а потім Chase Manhattan Bank викупив її назад вже за 50 млн. Доларів сподіваючись на новий метод використання банківських карт. Але і друга спроба не принесла очікуваного результату, програма як і раніше приносила тільки збитки. Надалі вона була продана асоціації National Bankamericard.
З подібними труднощами стикалися багато банок. Мабуть, найуспішнішою стала фінансова політика Bank of America, що випускає карту Bankamericard.
Хоча ця перевага була обумовлена швидше територіальними і матеріальними особливостями штату Каліфорнію. Тут був більший відсоток спроможних людей і масштабна мережа торгових підприємств.
У міру розвитку програм, зв'язаних з використанням кредитних карт, перед банками встав проблема обмеженості сфери їх обслуговування. У зв'язку з цим, Bank of America в 1966 році ухвалив рішення видати ліцензію на випуск своїх карт іншим банкам. У відповідь на це декілька крупних банків-конкурентів Bank of America вирішили об'єднатися і створили свою Міжбанківську карткову асоціацію - МКА (Interbank Card Association).
Асоціація почала співробітничати з банками західних штатів, які випускали свою карту Master Charge. Проаналізувавши всі переваги, МКА в 1969 купила право на випуск і використання цієї карти, і більшість її членів перейшли на нову Master Charge.
В опозицію асоціації встали банки, випускаючі Bankamericard. Вони добилися виведення виробництва цих карт з-під контролю Bank of America, і в 1970 р. створили свою організацію під назвою National Bankamericard Incorporated - НБІ.
Таким чином, на початок сімдесятих років в США на ринку універсальних банківських карток сформувалися два основні конкуренти: НБІ і МКА. Вони розділили між собою близько 90% сфери впливу. Решту відсотка займали небанківські універсальні карти American Express.
Слід обмовитися, що спочатку універсальні зарубіжні карти розділялися на дві категорії: на фінансові (або банківські) карти і картки для подорожей і розваг (Travel and Entertainment - Т Е).
Друга категорія карт випускалася компаніями Carte Blanshe, Diners Club, American Express, вони призначалися головним чином для мандрівних бізнесменів і допомагали оплачувати квитки, номери готелів, ресторанні рахунки і так далі А ось банківські карти призначалися для звичайних людей і обслуговування простих споживчих цілей. У наш час такого чіткого розділення провести не можна, ми використовуємо пластикові карти для будь-яких ситуацій.
Надалі така монополізація привела до того, що ті банки, які тільки починали випуск карт, вимушені були приєднуватися або до НБІ, або до МКА. Це продовжувалося до тих пір, поки в 1971 році Worthen Bank and Trust Company of Little Rock став членом обох систем. Щоб зберегти свою цілісність, з боку НБІ послідували санкції у вигляді заборони на випуск карток Master Charge членами НБІ. Справа дійшла до суду, який тривав п'ять років. Протягом цього часу вже багато банок почали випускати картки двох компаній. І в 1972 році окружний суд, що розглядав це питання, виніс 26-сторінковий висновок, що заборона НБІ є порушенням антитрестового законодавства, перешкоджає розвитку вільної конкуренції і обмежує права споживачів. НБІ намагалася апелювати, але у результаті здалося, коли коли декілька крупних банків-членів НБІ, включаючи Bank of America і Chase Manhattan, в жовтні того ж року подали заявку на членство в Міжбанківській картковій асоціації і, відповідно, на випуск карток Master Charge.
ПОДАЛЬШЕ РОЗПОВСЮДЖЕННЯ ПЛАСТИКОВИХ КАРТ ПО СВІТУ
Розвиток карткової системи повним ходом йшов не тільки в Америці, але і в Европе. Великобританія узяла на себе першість в 1951 році, коли Diners Club видала британським банкам першу ліцензію на використання своїх іменних карт.
Потім Британська асоціація готелів і ресторанів почала випускати універсальну кредитну карту BHR, яка не була банківською.
В цій області успішно конкурувала і Швеція. У 1965 році шведська компанія Rikskort, власником якої була сім'я Валленбергов, об'єдналася з британською асоціацією і заснувала компанію Eurocard International.
Нарівні з європейськими картковими компаніями, свою частку західного ринку намагалися зайняти і американські карткові асоціації. Першою істотний прорив в цій конкурентній боротьбі з Bankamericard, зробила МКА, коли в 1974 підписала угоду з британською системою Access Card. З цієї миті почалася співпраця Eurocard і американській Міжбанківській картковій асоціації, випускаючою Master Charge. Це з'єднання стало однією з причин, по якій в 1976 році НБІ вирішила перейменувати свою картку Bankamericard у відому тепер всім карту VISA. Услід за нею, і МКА в 1980 році привласнила своїй картці більш міжнародну назву Mastercard.
Компанія Eurocard також робила кроки по розподілу сфери впливу, розширюючи свою співпрацю з Mastercard і іншими банками. Вона уклала угоду з компаніями Cirrus і Maestro на розширення виробництва пластикових карт, що дозволяло збільшити асортимент пропонованих клієнтам видів послуг за рахунок отримання готівки в банкоматах. У результаті, Eurocard International в 1992 році злилася з платіжною системою Eurocheck, і перетворилася в крупнішу компанію Europay International.
Поступово найбільші американські представники платіжних систем прийшли не тільки в Европу, але і в країни висхідного сонця. Проте, в Японії був свій крупний представник пластикових карт- компанія JCB, яка, не дивлячись на активні спроби VISA і Mastercard завоювати цей ринок, не поступалася зайнятими позиціями.
Загальна кількість утримувачів карт JCB в 1980 році була майже в два рази більше, ніж випущених в Японії VISA і Mastercard разом узятих.
Таким чином, в сучасній банківській системі найбільшою платіжною організацією є VISA Int. Вона займає близько 60% ринку банківських карт. Другою за величиною є Europay/mastercard Int., Регулююча ще 30 % ринку. Останні 10% доводяться на картки інших міжнародних організацій і різних банків.
gradientcard. Ru